Среди заданий, данных премьер-министром Михаилом Мишустиным по итогам стратегической сессии, особое пункт заняли задания, связанные с цифровым рублем и цифровой валютой. Министерству финансов взвалено, во-первых, подготовить предложения по использованию цифрового целкового в бюджетном процессе и, во-вторых, совместно с Налоговой службой, Росфинмониторингом и ФСБ выработать согласованную позицию по проектам законов, регулирующих выпуск и обращение цифровой валюты в РФ, а также использование ее в международных расчетах. Настоящие распоряжения показывают, что цифровой рубль — вяще не эксперимент, а легитимное платежное оружие, и держава готово использовать цифровые валюты для международных расчетов.

Почему цифровой рубль настолько величав и что делает его стратегическим активом?Будто, что платежи в нашей стороне и настолько уже довольно цифровые. Карты «Мир» используются повсеместно для оплаты покупок в магазинах и в Интернете. Система быстрых платежей ЦБ поддерживается всеми банками в стороне и применяется уже не всего для денежных переводов, однако и для оплаты с помощью смартфонов. Онлайн-банкингом употребляет каждодневно 65 миллионов россиян — большущая часть экономически деятельного народонаселения страны. Что принципиально новоиспеченного принесет цифровой рубль в нашу жизнь?

Вы удивитесь, если я скажу, что с бытовой точки зрения использование цифрового целкового вместо банковских счетов, скорее итого, не изменит в вашей жизни ничего?Еще одно приложение, позволяющее платить QR-кодом или сквозь интерфейс вашего смартфона, или даже еще одна карта, номинированная в цифровых рублях… Все это будет работать в текущей, минимально модернизированной платежной инфраструктуре. Стоит ли все это серьезных государственных вложений?Зачем стороне еще одна финансовая сущность?

Ответ — «потому что это новоиспеченная цифровая конфигурация национальной валюты» — капля что проясняет неспециалисту. Испробуем все же в этом разобраться.

До недавнего времени у нас было две формы денег: наличная и безналичная. Наличная конфигурация — банкноты и монеты — классическая, знаменитая аж с VI века до нашей эры система экономических расчетов. Наличные выпускаются и гарантируются царством, не зависят от банков и каких-либо технических оружий, анонимны. Алкая они не излишне удобны для накопления и расчетов крупными суммами, бездна людей во всем мире предпочитает наличные, считая лишь их «настоящими» деньгами, не вверяя иной фигуре денег — безналичной. И они в круглом имеют кое-какие основания настолько считать. Потому что безналичные гроши — это оружия на счетах кредитных организаций, банков.

История безналичных расчетов не таковая древняя, будто наличных. Безналичная конфигурация денег появилась где-то в IX веке в средневековой Европе — в облике чеков, векселей и почтовых переводов. Она натуральным путем родилась из фундаментальной сути работы банковской системы, а собственно из того, что банк, топорно болтая, принимает гроши на депозит с обязательством вернуть их с процентами, а впоследствии выдает их в кредит под обязательство получить их возвратно с процентами большущими, чем обещает по депозиту. Из такового облика деятельности происходит несколько следствий: с одной стороны, денег в экономике становится условно в два раза вяще, с иной — резерв наличных в банке жидко когда составляет вяще десяти процентов от общих обязательств. Будто в подобный ситуации проводить экономическую деятельность?Ответ — осуществлять взаимозачет обязательств!

Исторически настолько сложилось, что с технической точки зрения процесс взаимозачета таких обязательств — весьма сложный, медлительный и осуществлялся неодинаковыми клиринговыми организациями, какие собирали ценные бумаги, испытывали их подлинность, длительно находили, кто кому сколько должен, и лишь впоследствии коротали бесповоротные взаимозачеты. Использование ЭВМ и информационно-коммуникативных сетей в ХХ веке внушительно ускорило безналичные расчеты. Ныне записи обязательств не ведутся на бумагах, а содержатся в электронных базах данных, курьеры вяще не везут чеки в мешках, все настоящие вмиг переходят по Сети, однако до сих пор клиринговый цикл таких общепризнанных мировых платежных систем, будто Visa и MasterCard, составляет, несмотря на электронную обработку, три дня!

Совершенства безналичных расчетов очевидны, мы пользуемся ими всякий день, однако и главнейший дефект кристально ясен. Банки в круглом ведут рисковую деятельность и, несмотря на надзор и гарантии регулирующих органов, могут обанкротиться буквально в любой момент, что приведет к тому, что вы затеряете все ваши оружия. Кроме того, безналичные принципиально не анонимны, неудобны для микроплатежей, открытие банковских счетов сопряжено с найденными сложностями, какие не все люд могут преодолеть в силу разных жизненных обстоятельств, и даже в странах с самыми раскрученными финансовыми практиками пай трудоспособного народонаселения без счетов — близ 10%, а в России — более 12%.

И вот на авансцену выходит третья конфигурация денег — цифровая. В ХХI веке появилась техническая возможность совместить совершенства наличных и безналичных денег и существенно уменьшить их дефекты. Цифровые гроши похожи на безналичные в том, что представляют записи в кое-каком электронном регистре, однако, в отличие от них, не изображают обязательствами кредитных организаций. Они, будто и наличные, выпускаются непосредственно центральным банком царства, то есть по сути изображают монетами и банкнотами в электронной фигуре. И подобный, казалось бы, безыскусный логический перенос записей о деньгах из коммерческих банков в центральный дает фундаментальный качественный эффект. Клиринговый цикл становится банальным, расчеты могут осуществляться вмиг, аккуратно настолько же, будто с наличными: монета покидает один-одинехонек портмоне(всего электронный)и оказывается в дружком — все попросту. Это существенно повышает скорость транзакций и удешевляет расчеты. Безопасность оружий — уже не опека банка, она гарантируется царством на всю сумму цифровых денег.

Вероятно, единым существенным дефектом цифровых денег изображает то, что на них не начисляются проценты. Однако это компенсируется тем, что на базе национальной системы цифровых денег вероятно использование легальных смарт-контрактов, специальных программ управления вашими финансовыми оружиями — вложений в активы, ценные бумаги, какие тоже все в большей степени представлены в цифровой фигуре. Совершенства смарт-контрактов — в том, что они осуществляются без комиссий и посредников в облике брокеров, вмиг, будто всего возникают прописанные в них обстоятельства, и исключают человечьи оплошки. Используя цифровые гроши и смарт-контракты, вы сможете управлять своими финансовыми оружиями самостоятельно, без банка-посредника.

Кроме того, цифровые гроши могут обладать новоиспеченными свойствами, какими безналичные и наличные не обладали. Например, они могут иметь срок годности: гроши, не потраченные до найденного момента, самодействующи исчезают. Или могут быть предназначены недюжинно для целевого использования, когда, например, социальное пособие можно потратить всего на продукты, однако не на табак и алкоголь.

Совокупность совершенств и новых качеств цифровых денег, их новоиспеченные свойства, позволяющие создать новоиспеченные продукты и инструменты на финансовом и платежных рынках, требуют ускорения внедрения цифрового целкового. Его запуск, изначально планировавшийся на 2024 год, переперт на более ранний срок — апрель 2023-го. На первом этапе запуска цифрового целкового труд с ним будет двухуровневой, и осуществляться она станет сквозь банки-посредники. Необходимость участия банков сейчас продиктована тем фактом, что вступление цифрового целкового очевидным образом наносит ущерб национальной банковской системе: банкам будет тяжелее привлекать депозиты у народонаселения. Посредничество в работе с цифровым рублем на первом этапе надлежит кое-каким образом компенсировать банкам утраты. Также на первом этапе будет доступна функция денежных переводов и оплаты в Интернете.

На вытекающем этапе предстоит внедрение офлайн-платежей, то есть платежей без связи с центральными серверами, — абсолютный аналог наличных расчетов. К сожалению, технические детали этого решения доколе не объявлены. По опыту других местностей внедрение технических решений подобного рода сопряжено с возле трудностей, какие, скорее итого, в нашей стороне усугубятся дефицитом полупроводников и отсутствием национальной мобильной платформы. Впрочем, это все решаемые проблемы.

И, наконец, цифровой рубль должен стать интернациональным. Мена цифрового целкового на иные национальные цифровые валюты по определению происходит без участия международных платежных систем субъекта SWIFT и пересчета национальной валюты в доллар. Становятся возможны прямые транзакции между экономиками местностей. Учитывая наружные обстоятельства, думаю, мена «цифровой рубль — цифровой юань» мы завидим уже очень скоро.