В пояснительной писульке к законопроекту, внесенному в нижнюю палату, намечена его глобальная цель: снижение закредитованности граждан и предотвращение накопления рисков банками и микрофинансовыми организациями «за счет ограничения возможности предоставления рискованных ипотечных кредитов». Авторы отмечают, что пай ипотеки, предоставляемой заемщикам с ПДН(показатель долговой нагрузки)более 80% непрерывно растет. Ситуацию усугубляет и сохраняющийся ценовой разворотив между «первичкой» и «вторичкой»: по состоянию на 1 октября 2023-го стоимость строящегося жилья была возвышеннее стоимостей на готовые квартиры на 42%.

«В случае, если заемщику потребуется продать на вторичном базаре взятое в ипотеку строящееся жилье, полученных оружий может очутиться недостаточно для исполнения обязательств по кредиту. Это несет риски будто для заемщика, настолько и для кредитора», - говорится в пояснительной писульке. Парламентарии предлагают наделить Банк России полномочиями по ограничению доли предоставляемых займов, «обеспеченных закладом зданий, сооружений, земельных участков, объектов незавершенного сооружения, жилых и нежилых помещений».

Вообще, ипотечные кредиты под заклад недвижимости глядят к числу самых выгодных сделок: по ним назначается минимальный процент, можно получить большую сумму в долг. Отсюда их вырастающая популярность. Однако при этом заемщик, не выполняющий свои обязательства перед банком, рискует потерять собственность. И безотносительно не величаво, что в квартире прописаны, к примеру, детвора или престарелые родители, что это единое жилье... Если есть обременение, всех проживающих выселят — принудительно, с приставами.
«Инициатива однозначно здоровая, законопроект выглядит сбалансированным, - говорит ведущий эксперт Фокуса политических технологий Никита Масленников. - С одной стороны, эта мера снимает многие риски с клиентов-ипотечников, с иной стороны — с банков. Она устраняет найденного рода лазейку, какая до сих пор присутствовала на ипотечном базаре. А собственно — неподотчетность, непредсказуемость тех ипотечных займов, что банки выдают гражданам под заклад недвижимости. Напомню, уже вяще года действуют(и беспрерывно ужесточаются)макропруденциальные лимиты(МПЛ)на необеспеченные кредиты. Эффект уже есть: рост ипотечного кредитования замедлился, риски надувания пузыря на этом базаре становятся управляемыми. Однако вот ипотека, безбедная закладом, находилась до сих пор за регуляторными рамками».

У нас вообще с залоговым левом не все ладно обстоит. Случается, что банки, сами того не ведая, принимают в заклад неликвидную квартиру в аварийном доме, где отсутствуют необходимые коммуникации, нет окон, дверей. И что прикажете делать с закладом, какой не реализуем с точки зрения изъянов банка?Или же физлицо, получив кредит, его попросту не оплачивает. Настолько кредитные организации вступают на тернистый, сопряженный с многими проблемами путь, рассуждает Масленников.
«Предлагаемая мера видится неким новоиспеченным словом, новоиспеченным этапом в развитии системы кредитования в России, - отмечает руководитель департамента торговель и клиентской поддержки «Альфа-Форекс» Александр Шнейдерман. - Вкупе с тем она может стать избыточной. Ипотечные займы(и не всего те, что обеспечены закладом в облике недвижимости)требуют более капитального разбора банками, учитывая крупные суммы и долгосрочные соглашения. Всего возвышенная долговая нагрузка и недостаточный доход уже изображают более чем весомыми аргументами против заточения ипотечных сделок».