Формально грядущее изменение дотрагивается не граждан, а банков. ЦБ встретил решение с 1 марта 2024 года повысить для кредитных организаций надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Делается это, разумеется, в интересах граждан – «чтобы ограничить риски их закредитованнoсти».

Конкретно, надбавки к коэффициентам риска будут повышены по кредитам, выдаваемым гражданам с возвышенным показателем долговой нагрузки(ПДН). Настолько, при показателе долговой нагрузки заемщика возвышеннее 80% и первоначальном взносе 10-15% надбавка будет составлять девять(сейчас - шесть), при взносе 15-20% - восемь(сейчас - четыре), со взносом 20-30% - семь(сейчас - три), при взносе 30-50% - шесть(сейчас два), а при первоначальном взносе от 50% надбавка к коэффициенту риска будет пять(сейчас - один-одинехонек).

Не будем вклиниваться в смысл этих цифр. И без расшифровки удобопонятно: очень многие из тех, кто прежде мог рассчитывать на согласие банка в получении жилищного кредита, после 1 марта получат несогласие.

Это уже не начальный шаг Банка России, навещенный на то, чтобы охладить перегретый базар ипотеки и снизить риски возвышенной закредитованности граждан. С 1 октября 2023 года регулятор уже повышал макропруденциальные надбавки по ипотечным кредитам в сегментах с низким первоначальным взносом и высоким значением ПДН.

Однако доколе эта мера не очень работает. Банковская статистика свидетельствует, что исподволь растёт пай ипотечных кредитов, в которых заёмщики могли использовать необеспеченные потребительские кредиты для первоначального взноса. Будто один для того, чтобы ограничить рост ипотеки за счёт вовлечения уже «по уши» закредитованных граждан, ЦБ и повышает добавочно с 1 марта надбавки к коэффициентам риска.

«Надбавки будут действовать до тех пор, доколе на рынке будут распространены рискованные практики, - говорится в комментарии регулятора, -  Соответственно, будет сохраняться и значительный разворотив стоимостей на жильё на первичном и вторичном рынках. Наши меры направлены, прежде итого, на то, чтобы снизить риски в ипотечном кредитовании. Это произойдёт за счёт уменьшения доли кредитов, выдаваемых закредитованным заёмщикам, а также доли кредитов с низким первоначальным взносом. Повышение надбавок поможет стимулировать банки запасать капитал на тот случай, если будут вырастать утраты по ипотечным кредитам».

Как поможет впрыскиваемая ЦБ мера охладить базар ипотеки и будто она отзовется на сегменте жилищного кредитования, «МК» поинтересовался у экспертов.

Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global:

«Надбавки к коэффициентам риска предполагают, что чем вяще у конкретного банка заёмщиков с возвышенной долговой нагрузкой, тем вящий резерв на вероятные утраты по ссудам должен создать этот банк, чтобы минимизировать риск невозврата кредитов. Таковские надбавки, соответственно, нужны не всего раздельным банкам, а всему банковскому сектору для того, чтобы смягчить риски невозврата кредитов聽 и избежать ухудшения финансового состояния итого сектора, если риски сработают. ЦБ РФ уже в течение нескольких лет каждогодне повышает надбавки к коэффициентам риска, что связано с вырастающей закредитованностью народонаселения. Несмотря на то, что в круглом по банковской системе таковские риски доколе выглядят не излишне возвышенными, на самом деле в России бойко растёт число заёмщиков, какие отдают на сервис длинна вяще половины ежемесячного дохода.

ЦБ РФ поступает верно, повышая надбавки к коэффициентам риска, чтобы избежать проблем в банковской системе, и, в последнем счёте, увеличения числа личных банкротств граждан. Однако у повышения надбавок к коэффициентам риска есть и возвратная палестины. Для всех категорий заёмщиков, в том числе – добросовестных и не имеющих возвышенной долговой нагрузки, кредиты становятся ещё дороже, с учётом того, что процентные ставки очень длинны. Даже льготная ипотека из-за роста этих надбавок и повышения первоначального взноса по кредиту становится менее доступной. На наш взор, для того, чтобы реально снизить закредитованность народонаселения, надобно, с одной стороны, предлагать людам вяще альтернативных инструментов, чтобы они могли заработать добавочные доходы, с иной – ограничивать агрессивную рекламу кредитов, какая играет вдалеке не последнюю роль в том, что россияне приучаются жить в долг».

Алексей Кричевский, финансовый аналитик, эксперт базара недвижимости:

«На самом деле суть этих изменений максимально проста - ЦБ хочет избежать массовых дефолтов по кредитам. Алкая, на мой взор, крайне маловероятно, что их взаправду удастся избежать, поскольку закредитованность заемщиков из-за роста стоимостей на недвижимость и настолько запредельная - в некоторых регионах она давненько перевалила за 100% доходов домохозяйства. Для банков, если говорить конкретно, эти изменения значат вытекающее. Чем возвышеннее уровень закредитованности у заемщика, тем жестче для него будут обстановка и тем вяще оружий придется откладывать банку денег в резерв. То же самое дотрагивается и первоначального взноса - чем басистее он будет, тем вяще оружий банкам придется выводить для резерва. Соответственно, будет падать численность выдаваемых займов - банкам будет излишне накладно выдавать ипотеку заемщикам с большенный кредитной нагрузкой».